未来互联网消费金融的交易规模将有多大？近日，中国人民银行金融研究所所长孙国峰在“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”上发言时表示：“当前，我国进入消费和投资均衡拉动经济增长的阶段，消费对于支持经济增长和经济结构转型升级发挥着重要作用。”近年来，消费金融发展迅速。其中，互联网消费金融最为突出。从2013年到2016年，互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长。未来万亿级别的市场有待开启。

　　增长年复合增长率达317%

　　据《2017消费金融洞察报告》显示，短短4年，互联网消费金融的交易规模从60亿猛增到4367.1亿。从2013年到2016年，互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长，年复合增长率达317%。2016年，金融机构消费信贷余额占全国贷款余额的比重是23%，其中当年新增的消费信贷有6.1万亿，占新增贷款50%，扣除房贷后，个人消费占比4.5%至6.5%。

　　消费金融可以促进消费，进而对于优化经济结构、提高宏观金融政策传导效力、推动传统金融机构转型，都有重要意义。首先，消费金融在一定程度上满足消费者资金融通的需要，将有效促进消费升级，刺激消费需求增加，并带动相关产业投资增加，进而优化经济结构。其次，消费金融的发展将在利率渠道和信用渠道两方面增强宏观金融政策的传导效力，提高当局宏观调控能力。第三，消费金融服务提供商种类丰富，各类主体之间的有序竞争，将促进传统金融机构改革创新，消费金融是传统金融机构重要的新业务增长点。值得一提的是，消费升级不仅使消费市场增长，也使消费信贷的渗透率持续上升。中国互联网金融P2B模式创始人之、金融理财专家、易通科技董事长贾木云表示，随着金融信贷被更普遍地应用到消费领域，整个消费市场在扩张，参与到消费金融的人群数量在扩大，渗透率在不断提升，未来的市场空间足够大。无论是细分领域的租房、教育还是其他行业，其体量都将是上亿元级别。

　　阻碍征信体系建设亟待跟进

　　中国人民银行征信局局长万存知在会上发言称，消费金融的核心问题是个人作为消费者的资金借贷问题，而消费者借钱、还钱能否成功，取决于消费者个人的信用状况。事实上，当前信用体系建设的一个重要基础就是征信体系建设。万存知认为，信息必须要集中起来才有价值，信息不集中，征信的价值不大。要加快建立覆盖全社会的系统，“但在信息技术发达的情况下，信息共享的平台就不能太多，征信平台要少而精、少而强。”对于个人信息保护，万存知认为，借款人的信息有隐私属性，也有财产权属性，需要保护借款人的个人信息，不能轻易让步。在使用征信系统的服务时必须合规，要有底线意识，假如有机构在这方面踩到红线，要承担法律责任。

　　对于消费金融当前的问题，中国互联网金融协会秘书长陆书春认为，当前很多新的领域还没有完全建立征信体系，金融信息还没有完全共享，缺少相应的共享机制，“借新还旧”、“拆东补西”的现象催生了大量的借贷群体。她认为，如果后期信用信息不共享，在这家银行借了再去那家借，恐怕会有问题。针对消费金融下一步的发展，孙国峰建议，要完善社会征信体系，特别是将互联网消费金融的信息纳入征信系统。“当前很多金融科技公司做了很多大数据尝试，通过这些大数据的分析得出了很好的信用信息，这些信息对于提高风险管理非常有意义。”

　　趋势金融科技改变金融生态

　　值得一提的是，目前在消费金融领域，金融科技公司与传统金融机构的融合发展正日渐兴起。孙国峰指出，目前消费金融服务商的品种多样，既有银行，也有一些银行类的消费金融公司，还有互联网消费金融平台。易通金融网就是一个新兴的互联网金融平台，易通金融依托商易通科技公司的大数据、云计算和移动应用生态圈等技术优势，精准定位网民需求，借助易通金融公司成熟的金融资产管理经验，充分保障投资者的资金安全，严控金融风险；易通金融网立足于满足投资者和网民的个性化消费、理财需求，特开设了三个金融服务平台：小金库、理财、众筹；为构建消费者、生产者、投资者和融资者的共赢生态圈，提高直接投融资比例，最大限度为网上投资者创造高收益，为项目融资者降低融资成本；从而打破中小企业融资难的困境，进而促进实体经济发展和结构转型。

　　从传统金融机构来说，其优势也很明显。一方面它是持牌机构；另一方面它拥有比较充裕的资金，而且成本相对较低；此外还能够接入央行征信系统。但传统银行也有其短板。比如，在零售方面的投入一般不是特别多，另外由于机构庞大，其运作方式、科技更新换代的速度相对来说会慢一些。对于金融科技将如何改变消费金融生态，周歆明认为，这个改变是全方位的。包括场景、支付、征信、授信、催收等各个层面。其实，对于一个网贷平台而言，将金额小的消费类债权与需求多样的理财端对接，一直以来都是难题。借助金融科技，我们可以让投资人的资金和消费金融的这些小额分散的债权进行高效的、即时的匹配。可以说，消费金融既让理财端的业务模式得到进化，也提升用户体验，迎合消费金融快速增长的市场前景，并且也符合眼下行业对互联网金融相关业务的监管预期。